Niestety nie zmienia się sytuacja na rynkach finansowych, a niestety w znacznym stopniu komplikuje życie małym i średnim przedsiębiorstwom. Szczególnie jeżeli chodzi o kredyty, bowiem banki nadal niezbyt chętnie udzielają kredytów przedsiębiorcom. Czy w takiej sytuacji można dziwić się, że firmy te szukają innych dróg finansowania.  Taką alternatywą dla przedsiębiorstw jest leasing.

To już nie alternatywa, ale zwykła konieczność. Banki nie chcą nam udzielać kredytów więc musimy szukać innych sposobów na poprawienie naszej sytuacji.

I ma rację, ponieważ obecnie firmy leasingowe to profesjonalnie zarządzane i profesjonalnie funkcjonujące przedsiębiorstwa oferujące już  nie tylko biurka z komputerami czy auta, ale nawet statki, samoloty, sieci energetyczne, czy też hotele. W takiej sytuacji na przykład leasing samochodu prezentuje się dość skromnie. Nie mniej nawet leasing samochodu jest już zupełnie inny niż kiedyś, a oferta znacznie bogatsza: leasing samochodu aut osobowych, dostawczych, ciężarowych, ciągników, wózków widłowych itd.

Obecny leasing samochodowy jest najczęściej wielkim przedsięwzięciem biznesowym dla obu stron. Są firmy, które biorą w leasing po jednym aucie, ale też są i takie, które biorą po kilkanaście bardzo drogich aut ciężarowych uznanych marek. Są to naprawdę bardzo poważne przedsięwzięcia finansowe i coraz częściej się zdarzają. Poza tym firmy leasingowe są przygotowane na taki biznes i w zasadzie na każdą okoliczność. Są też firmy leasingowe specjalizujące się w konkretnej branży, może to na przykład być branża samochodowa, nieruchomości, ruchomości itd.

Leasing jest i nie jest konkurencją dla banków. Jest, ponieważ banki mogą stracić część klientów na rzecz firm leasingowych, a nie są ponieważ klienci tych firm nie mogą wziąć w leasing gotówki. Dlatego póki co pieniądze można pożyczyć tylko w bankach lub firmach pożyczkowych. Szkoda, że banki tak bardzo zaostrzyły kryteria przyznawania kredytów dla firm, ponieważ przedsiębiorcy często nie mając innego wyjścia zamiast zakupu samochodów za kredyt bankowy sięgają po leasing samochodu, albo zamiast budowy hal produkcyjnych posiłkując się kredytami, biorą takie hale w leasing. Trudno w chwili obecnej przewidywać jak długo jeszcze  sytuacja na rynku kredytowym nie będzie sprzyjać przedsiębiorcom. Banki obiecały wprawdzie złagodzenie swoją polityki kredytową w stosunku do firm już w drugim kwartale bieżącego roku. Ale mija właśnie trzeci kwartał a obiecywanych zmian nie widać.

Specyfika funduszy inwestycyjnych polega miedzy innymi na tym, że bez podstawowej chociażby wiedzy na ten temat, nie należy angażować się w ten typ inwestowania. Zresztą bez podstawowej nie powinno się bawić w jakiekolwiek inwestowanie. Poza tym nie ma pewnych funduszy tak jak nie ma pewnych inwestycji. Chyba, że inwestujemy w obligacje bądź lokaty bankowe. Jeżeli ktoś twierdzi, nawet doradca finansowy, że inwestycja ta czy inna jest w 100 procentach pewnym biznesem, uciekajmy jak najdalej od takiego sprzedawcy oraz doradcy. Giełda, obrót akcjami, inwestowanie w fundusze agresywne czy mniej agresywne to ryzyko, na które inwestorzy świadomie się decydują. Dlatego można na tym zyskać duże pieniądze i stracić wszystko. Jest wiele rodzajów funduszy inwestycyjnych, jednakże najmniej chyba wiemy o funduszach hedgingowych. Początkujący w tej branży chyba nawet dokładnie nie wiedzą co to w ogóle są fundusze hedgingowe.

Najprecyzyjniej określa do definicja według, której fundusze hedgingowe są" rodzajem instytucji finansowej pobierającej opłaty za zarządzanie powierzonym kapitałem, w którym dokonuje się kupna i krótkiej sprzedaży papierów na rynku kapitałowym w celu ograniczenia /hedge/, czyli ryzyka wahań cen obejmujący swoim zasięgiem cały rynek dla maksymalizacji zysków. Jego najważniejszymi cechami są: bardzo wysokie ryzyko inwestycyjne, ale i możliwość uzyskania wysokiej stopy zwrotu zarówno podczas hossy jak i bessy na rynku". Można do tego jeszcze dodać, że fundusze hedgingowe zaliczane są często do funduszy nazbyt agresywnych, a czasami wręcz spekulacyjnych.

Nic dodać nic ująć,  jest to rzeczywiście precyzyjne określenie funduszy hedgingowych jeszcze tylko wspomnieć, iż fundusze hedgingowe są zazwyczaj funduszami zamkniętymi, a więc ma do nich dostęp ograniczona liczba i kategoria inwestorów. Co to oznacza w praktyce? Że ten kto chce spróbować tej gry musi dysponować co najmniej 1 milionem dolarów. Dodać jeszcze można, że fundusze hedgingowe rządzą się trochę innymi prawami niż pozostałe fundusze inwestycyjne. Najczęściej są to spółki prawa handlowego. Poza tym są bardziej elastyczne w inwestowaniu niż pozostałe fundusze inwestycyjne, nie ograniczają się tylko do jednego instrumentu finansowego, są po prostu bardziej uniwersalne. No i ostatnia sprawa, fundusze hedgingowe nie tylko ograniczają się – tak jak to zostało wspomniane na wstępie – do krótkiej sprzedaży. Mogą posługiwać się także kontraktami terminowymi, transakcjami typu – swap /kupno lub sprzedaż jednej waluty za drugą z natychmiastową jej odsprzedażą lub odkupienie w późniejszym terminie/ oraz innymi instrumentami pochodnymi.

Inwestorzy twierdzą, że fundusze hedgingowe to wyższa szkołą jazdy i nie każdy może sobie pozwolić na to pozwolić. I chyba maja rację bowiem najczęściej barierą staje się "wpisowe", na które niewielu inwestorów jest stać.

Ubezpieczenie na życie to instrument finansowy, którego celem jest ochrona naszych bliskich przed śmiercią osoby ubezpieczonej. Rola polis na życie w gospodarce jest bardzo znacząca. Mitem jest stwierdzenie, że na ubezpieczenie może pozwolić sobie tylko zamożny klient. Według najnowszych badań populacji najwięcej skorzysta z ubezpieczenia osoba o niskich lub średnich miesięcznych dochodach.

Polisy na życie możemy podzielić na dwa rodzaje.  Pierwszym z nich są ubezpieczenia na życie czyli produkty mające na celu ochronę finansową osób związanych bezpośrednio z osobą ubezpieczoną. Na wypadek nieszczęścia zakończonego zgonem rodzina otrzymuje świadczenia finansowe z tytułu zgonu ubezpieczonego. W  ostatnim czasie wzrasta społeczna rola ubezpieczeń na życie. Produkt ten oprócz funkcji stricte ochronnej może pełnić rolę środka inwestycyjnego. Pomaga to zgromadzić ubezpieczonemu, dodatkowe środki na czas emerytury. Pieniądze zgromadzone na naszym rachunku inwestowane są głównie w rynku kapitałowym. Jest to dodatkowe zabezpieczenie jesieni naszego życia.

Ryzyko ubezpieczeniowe

Ubezpieczenie na życie to także ryzyko.  Możemy wyróżnić dwa rodzaje niebezpieczeństwa: spekulatywne i czyste. Pierwsze z nich dotyczy działań, które podejmowane są w szczerych chęciach uzyskania korzyści, natomiast w ostatecznym rozrachunku powodują straty. W takiej sytuacji ryzyko mniej lub bardziej jest podejmowane świadomie. Przykładem tego typu sytuacji może być gra na giełdzie, zakup akcji. Istnieją także wypadki losowe , an które nie mamy wpływu.  Nie zawsze nasz osobiste poczynania są w stanie zniwelować takie ryzyko, zaś ich skutki powodują ogromną dziurę w budżecie domowym. W takim przypadku ubezpieczenie oferowane przez tradycyjne towarzystwa ubezpieczeniowe jest doskonałą alternatywą. Takie produkty opierają się bowiem na mechanizmie rozproszenia ryzyka i odnoszą się do zdarzeń w przyszłości.

Zbliża się powoli koniec roku, wielu klientom kończą się polisy ubezpieczeniowe, lub za chwilę skończy się ich ważność, przychodzi więc czas na odnowienie ubezpieczeń, bądź zmianę ubezpioeczyciela. Największy dylemat mają kierowcy wykupujący oc oraz firmy transportowe wykupujące ubezpieczenie ocp, czyli ubezpieczenie oc przewoźnika. Jak wiadomo ubezpieczenie komunikacyjne oc i ubezpieczenie ocp należą do ubezpieczeń obowiązkowych. Już od dawna krążą informację, że od nowego roku mają zostać podwyższone stawki tych ubezpieczeń, ale jak będzie nadal nie wiadomo. Kierowcy, a także ubezpieczyciele denerwują się, ponieważ nadal brak jest szczegółów na ten temat. Gdyby tak się jednak stało, a wszystko wskazuje na to, że nowe przepisy wejdą w życie, ubezpieczający swoje auta chcieliby się do tych zmian jakoś przygotować. Szczególnie firmy transportowe to interesuje bowiem dla nich ubezpieczenie ocp to duży wydatek, jeżeli się ma na przykład kilkanaście czy więcej pojazdów na stanie.

- Towarzystwa ubezpieczeniowe aż tak się nie denerwują, wprost przeciwnie, tylko czekają na sygnał i stawki natychmiast pójdą w górę – przekonuje jeden z kierowców. To dla nich woda na młyn i mimo, że ubezpieczenie oc i ubezpieczenie osp rośnie z roku na rok, to każdego roku firmy ubezpieczeniowe serwują nam kolejne podwyżki. Poza tym prawda jest taka, że większość firm ubezpieczeniowych na ubezpieczeniach oc nie zarabia, tak przynajmniej twierdzą ubezpieczyciele. Dlaczego więc starają się przyciągnąć do siebie jak najwięcej  klientów? Z prostej przyczyny, ponieważ jeżeli klient zadowolony będzie z tańszego ubezpieczenia oc może też da się skusić na ac i nw, albo cały pakiet, który jest stosunkowo tańszy niż polisy wykupywane pojedynczo. Tymczasem póki co nie radzimy kierowcom wyjeżdżać samochodami na drogi publiczne bez ubezpieczeń oc, bowiem słono można za to zapłacić. Ostatnio wyliczono, że polscy kierowcy rocznie płacą za takie ubezpieczenie około 100 euro, podczas gdy Niemcy 250, Austriacy ponad 300 euro a Luksemburczycy nawet 400 euro. Dlatego UE dąży do podniesienia stawek. Trzeba też w tym miejscu podkreślić, że w Polsce jazda bez ważnego ubezpieczenia oc jest stosunkowo łagodnie traktowana i co najwyżej kierowca może być ukarany mandatem w wysokości 50 zł. Takie lagodne dla kierowców przepisy zatwierdził nasz parlament. Ale, jeżeli kierowca spwoduje wypadek samochodowy a nie będzie miał oc, lub ubezpieczenie komunikacyjne będzie nieważne /na przykład minie termin ważności polisy/ może wówczas zapłacić nawet 200 tysięcy złotych kary. Poza tym policja nie odholuje auta, jeżeli kierowca nie okaże ubezpieczenia oc. Okazuje się, że najczęściej ubezpieczeniowych polis oc nie wykupują właściciele starych aut, ponieważ najczęściej nie stać ich na wyłożenie kilkuset złotych za takie ubezpieczenie licząc na to, że może jakoś się uda. Często się udaje, ale czy naprawdę warto ryzykować?

- Teraz już nie warto bowiem przepisy mówią, że za brak polisy oc można zostać ukaranym mandatem w wysokości nawet 2000 złotych. Ale przecież nie codziennie policja zatrzymuje kierowców i sprawdza polisy oc – przekonuje jeden z kierowców. Logiki w tym nie brakuje, oby tylko tacy delikwenci nie przeliczyli się w swoich obliczeniach.

O finansach, kredytach, rynku mieszkaniowym oraz cenach i kosztach długo można by pisać. Jeszcze dłużej o deweloperach i ich machlojkach. Zresztą najczęściej są to negatywne opinie, ale akurat na to deweloperzy sobie zasłużyli. Ileż to razy firmy deweloperskie bankrutowały, a ich klienci pozostawali bez mieszkań i z kredytami do spłacenia. Ileż to razy deweloperzy świadomie wprowadzali swoich klientów w błąd nie dając do wglądu dokumentów, nie informując w jakich dzielnicach znajdują się oferowane mieszkania, jak jest z infrastrukturą itd. No i bardzo trudno jest od dewelopera wyrwać akt notarialny, bowiem wtedy nie ma już nic do właściciela mieszkania i nie może już wyciągnąć od niego żadnej gotówki. Dlatego dobry doradca finansowy aż prosi się w takich sytuacjach.

- Pamiętajmy też, że akt notarialny jest najważniejszym dokumentem dlatego musimy stale dążyć do tego aby deweloper dostarczył nam jak najszybciej ten dokument. Jeszcze do niedawna firmy deweloperskie kwitły, a ich właściciele szastali kasą na lewo i prawo. Sprzedawano tysiące mieszkań po wręcz zawrotnych cenach, a mimo to kupców nie brakowało, bowiem kwitł też rynek kredytów mieszkaniowych, a także ceny mieszkań podbijali inwestorzy zagraniczni. Poza tym Polacy kupowali w tym okresie mieszkania nie tylko dla własnych potrzeb, ale również po ich uprzednim wykończeniu do późniejszej odsprzedaży, oczywiście z zyskiem – stwierdził jeden z klientów tego rynku.

Ale jak się okazało przeliczyli się, bowiem ceny mieszkań spadły i nie powróciły już do tych sprzed dwóch lat. Prawda jest też i taka, że w tamtym okresie banki nie były tak rygorystycznie nastawione do zdolności kredytowych swoich klientów, więc jedynym dylematem było tylko w jakiej walucie kredyt wybrać. I wtedy dobry doradca finansowy nie był aż tak potrzebny jak teraz.  Na początku jak wiadomo najczęściej sięgano po kredyty we frankach szwajcarskich, a później w  euro. Ci co brali kredyty we frankach kiedy nieznacznie przekraczał 2 zł. teraz plują sobie w twarz, bowiem płacą już raty prawie dwukrotnie większe niż kiedy brali kredyty. Tymczasem jak twierdzą znawcy tego rynku Polacy powinni brać kredyty w walucie jaką zarabiają czyli polskich złotych. Tylko, że wtedy nikt nie przypuszczał, że już wkrótce nastąpi krach finansowy i relacje diametralnie się zmienią na niekorzyść kredytów w obcej walucie. Opamiętały się również banki, słusznie przypuszczając, że ich klienci mogą stać się niewypłacalni i dlatego znacznie zaostrzyły warunki kredytowe, a wiele banków zlikwidowało kredyty walutowe. Z kolei deweloperzy twierdzą, że jest to dla nich wyjątkowo trudna sytuacja, ponieważ nie mogą inwestować w nowe budowy tak jak to było wcześniej. Banki nadal niechętnie kredytują nowe inwestycje. W takie sytuacji dobry doradca finansowy naprawdę nam się przyda.

-

Hipoteka kojarzy się większości z kredytem hipotecznym udzielanym na zakup nowego mieszkania. Jest to prawidłowe skojarzenie lecz nikt z tym słowem nie kojarzy również hipoteki przymusowej, która jest następstwem nie spłacania kredytu hipotecznego.

Hipoteka jest to nieruchomość pod zastaw, której bierze się kredyt w banku. Hipoteka może być działka lub dom czy mieszkanie w, którym aktualnie mieszkamy.
Gdy zaciągamy kredyt hipoteczny często nie myślimy o konsekwencjach z nim związanych. Każdy ma świadomość tego, że w nie spłacania rat kredytu, bank przejmie naszą nieruchomość lecz nikt w myślach nie dopuszcza takiej sytuacji. W życiu bywa różnie. Możemy spłacać raty kredytu nawet przez dziesięć lat, a w pewnym momencie stracić pracę i nie wystarcza nam pieniędzy na opłacanie comiesięcznych rat. Wtedy bank zaspokaja należności, sprzedaje nasz dom komornikowi, a ten wystawia go do licytacji.
Hipoteka przymusowa dotyczy wszystkich osób mieszkających aktualnie w nieruchomości. Nie szkodzi, że na przykład kredyt pod zastaw hipoteki zaciągnął jeden członek rodziny, eksmisja dotyczy każdego.
W przypadku ostatecznym gdy nasza nieruchomość jest już w rękach komornika, nie jest to jednak ostateczna utrata własności. Dom lub mieszkanie zostaje zlicytowane, jednak to my możemy tę nieruchomość wykupić. Nie musi to być od razu, bowiem kupowanie nieruchomości od komornika nie jest zbyt pożądane.
Artykuł 109 Ustawy z dnia 6 lipca 1982 r. o księgach wieczystych i hipotece, Dz. U. 01.124.1361 reguluje postępowanie w zakresie hipoteki przymusowej. Artykuł ten mówi również o tym jakie nieruchomości objęte są hipoteką. Jest to nawet część budynku mieszkalnego.
Hipoteka przymusowa to ostateczność. Naprawdę nie wielu popada w jej sidła. Jednak do takiej sytuacji może doprowadzić kredyt hipoteczny zawarty na niekorzystnych warunkach, które pojawiały się z czasem. Decyzja o kredycie hipotecznym musi być dobrze myślana aby marzenie o własym kącie nie przeistoczyło się w koszmar.

Potrzebne są nam pieniądze na zakup mieszkania czy działki – bierzemy kredyt w banku. Czasy, gdy chodziliśmy od banku do banku, staliśmy w długich kolejkach do doradcy bankowego, by dowiedzieć się czy możemy wziąć kredyt i w jakiej wysokości dawno minęły. Teraz dzięki internetowym wyszukiwarkom kredytowym możemy to sprawdzić w 5 minut. Jaka jest nasza zdolność kredytowa kalkulator  każdej wyszukiwarki sprawdzi nam to bez problemu. Określi bezpieczną kwotę kredytu, na jaką nas stać, obliczy miesięczną ratę kredytu i dopasuje jego wielkość do naszego budżetu domowego. Mało tego porówna nam warunki kredytu w 28 bankach i zrobi to bezpłatnie. Podobne oferty składają między innymi: openfinance, ingbank, invigo, hipotekaplus czy expander. Po wyborze którejś z porównywarek musimy odpowiedzieć na pytanie, czy chcemy kupić mieszkanie czy wybudować dom; a może chcemy wyremontować mieszkanie lub dom; czy może chcemy zmienić kredyt mieszkaniowy, a może potrzebujemy gotówki i chcemy wziąć kredyt hipoteczny? Gdy już ten etap mamy za sobą jeszcze decydujemy czy to ma być kredyt w złotówkach czy walutowy. I potem już wypełniamy formularz, by sprawdzić jaka jest nasza zdolność kredytowa. Wpisujemy podstawowe dane, by sprawdzić maxymalną kwotę kredytu, jaką możemy otrzymać. I tak np. w hipotekaplus podajemy: łączną ilość osób w gospodarstwie domowym, łączny miesięczny dochód netto na rodzinę (w zł), łączną wysokość miesięcznych rat kredytów (w zł), wiek najstarszego kredytobiorcy. Do tego jeszcze musimy podać imię i nazwisko, telefon i miejscowość i już możemy spokojnie czekać na telefon osobistego doradcy. Dostaniemy wynik kalkulacji oraz pełną analizę możliwości wraz z praktycznymi informacjami, jak zwiększyć swoją zdolność kredytową. Każdego dnia roboczego w wyznaczonych godzinach. Kalkulacja zdolności kredytowej i doradztwo jest przeprowadzane bezpłatnie i niezobowiązująco  w całej Polsce. Inna wyszukiwarka kredytowa Bankier nawet nie prosi nas o podanie danych osobowych. Tu podajemy dochód brutto, stałe obciążenia miesięczne, raty innych kredytów i wysokość innych kosztów domowych, okres kredytowania w miesiącach i natychmiast otrzymujemy odpowiedź wysokości raty kredytu i kwoty kredytu, na jaką nas stać przy swoich miesięcznych obciążeniach.Początek formularzaDół formularza Nie czekamy na telefon od doradcy. Jaka jest nasza zdolność kredytowa kalkulator wyszukiwarki podaje natychmiast. Możemy przeprowadzać swoją symulację rat i wielkości kredytu, zmieniając dane, czyli np. oszczędzając na jakiejś pozycji w domowym budżecie. Nie da się ukryć, że jest to dla nas niesamowita wygoda.